Świadomość Polaków w zakresie dostępnych produktów bankowych niezmiennie rośnie. Chęć efektywnego oszczędzania lub konieczność zmierzenia się w danym momencie z większym wydatkiem sprawiają, że trudno w dzisiejszych czasach nie korzystać z ofert banków. Faktem jest też, że stajemy się coraz bardziej uważni i wiemy, że obecnie to banki walczą o klientów, przez co czasem niełatwo nas zadowolić, gdy decydujemy się na wizytę w najbliższym oddziale.
Lokata rentierska – co to takiego?
To odpowiedź na potrzeby osób, które mają już pewne oszczędności (i chcą, aby te pieniądze zaczęły na siebie efektywnie pracować), jednak nie do końca są świadome bogatego wachlarza produktów bankowych. Przez to mogą mieć mylne wrażenie, że w ich przypadku wybór jest prosty: konto oszczędnościowe lub lokata.
Na szczęście wcale tak nie jest. Banki podchodzą do potrzeb swoich klientów elastycznie jak nigdy dotąd i oferują rozwiązania pośrednie – dla niejednego wręcz „skrojone na miarę”. Lokata rentierska to rzeczywiście jeden z rodzajów lokat (najpopularniejsze banki w Polsce posiadają w ofercie często kilka wariantów tego typu produktu). Odróżnia ją jednak od standardowej lokaty terminowej znacząca korzyść: odsetki są wypłacane regularnie od momentu jej założenia – przykładowo w Banku Santander następuje to co 3 miesiące.
Czy to oznacza, że co kwartał mamy niczym nieograniczony dostęp do środków, jakie wypracowały na lokacie umieszczone tam oszczędności? Dokładnie tak. Co więcej – oprocentowanie w skali roku się nie zmienia. Odsetki można wypłacać bez jakiejkolwiek straty, lecz oczywiście nie jest to konieczne. Mogą być zarówno przekazywane na konkretne konto – wskazane przez posiadacza lokaty, jak i zwyczajnie zostać dopisane do kapitału.
Na jak długo trzeba ulokować środki?
Przykładowy okres, na jaki można założyć lokatę rentierską, wynosi 18 miesięcy. Do kogo to rozwiązanie jest szczególnie adresowane? Do osób chcących oszczędzać dłużej, jednak bez poczucia całkowitego „zamrożenia” środków (a w zasadzie należących się odsetek) na czas trwania lokaty. Ile wynoszą wspomniane wcześniej „pewne oszczędności”, które są niezbędne do wyboru tego produktu bankowego? Najczęściej nie są to kwoty tysiąca lub kilku tysięcy złotych. Kapitał wymagany do otwarcia lokaty rentierskiej powinien wynosić około 100 tysięcy złotych.
Z jednej strony dla wielu klientów banków są to sumy, którymi nie rozporządza się na co dzień. Z drugiej warto jednak pamiętać, że życie lubi pisać najróżniejsze scenariusze i w sytuacji nagłego wzbogacenia się (np. w wyniku sprzedaży odziedziczonego mieszkania), trzeba zastanowić się nad sensownym ulokowaniem kapitału. Wówczas nie należy pozwolić, aby przez długi czas był bezproduktywnie „przechowywany” na rachunku bieżącym. W końcu to najprostsza droga do ekspresowego nadszarpnięcia nawet sporych oszczędności – pomimo rozsądku i realnych chęci zachowania dyscypliny budżetowej.
Najważniejsze pytanie: Ile realnie można na tym zarobić?
W finansowym świecie zwykle bywa tak, że obracanie odpowiednio wysokimi kwotami niesie za sobą proporcjonalnie większe zyski. Nie inaczej jest w tym przypadku. Dla lokat rentierskich założonych na sumę powyżej 100 tysięcy złotych bez trudu można znaleźć ofertę, gdzie oprocentowanie w skali roku (stałe) wynosi 1,75%. Porównując: dla standardowych lokat terminowych (zakładanych już od kwot rzędu: 1000 PLN, 1000 EUR, 1000 USD, 500 GBP, 1500 CHF), gdzie wypłata odsetek następuje dopiero po zakończeniu okresu umownego, będzie to około 0,50%. Różnica jest zatem trudna do przeoczenia, jednak w przypadku najbardziej podstawowego wariantu lokat, klient ma większą swobodę jeśli chodzi o czas jej trwania. Dostępne często opcje to:
- 3,
- 6,
- 12,
- a także 24 miesiące.
Konieczność zerwania lokaty – co z odsetkami?
Utracimy wszystkie? Na szczęście nie – skoro produkt jest adresowany do posiadaczy nieco większych rezerw gotówki, banki nie mogą sobie pozwolić na praktykowanie zasad w stylu „wszystko albo nic”. Wiele zależy od liczby miesięcy, na jaką lokata została pierwotnie założona. Można spotkać się z np. z wariantem, gdzie oprocentowanie zostanie zmniejszone do 1% za wszystkie pełne okresy kapitalizacji. W innych przypadkach może się zdarzyć, że np. bank zmniejszy naliczone odsetki o wartość równą połowie odsetek po opodatkowaniu, nie naliczając ich za miesiąc zerwania lokaty. W sytuacji, gdy odsetki naliczone przed zerwaniem lokaty zostały przelane na inne konto, różnica zostanie wyrównana – poprzez potrącenie z kapitału lokaty.
Czy warto spróbować lokaty rentierskiej?
Podejmowanie jakichkolwiek decyzji na pewno warto poprzedzić wnikliwym zaznajomieniem się z powszechnie dostępnymi na stronach internetowych banków regulaminami, taryfami opłat i prowizji, czy tabelami oprocentowania dla klientów indywidualnych. Gdy zakończymy solidne rozeznanie, rozważmy wizytę w jednym z oddziałów wybranego banku, by omówić spokojnie temat z doradcą, który powinien przedstawić wszelkie dostępne opcje w prosty i transparentny sposób.
Jeśli w swoim najbliższym gronie znamy osobę, która także stała przed dylematem, w jaki sposób zagospodarować co najmniej kilkudziesięciotysięczne oszczędności, dobrym pomysłem jest skonsultowanie się z nią. Być może właśnie korzysta z rozwiązania podobnego rodzaju i chwali sobie możliwość cokwartalnej wypłaty wypracowanych odsetek.
