Wymagania banków wobec kredytobiorców mogą być różnorodne, wiele zależy tu od tego, o jaki rodzaj zobowiązania wnioskuje potencjalny klient. Najwięcej warunków dotyczy kredytów hipotecznych, które są zaciągane nawet na 30 lat. Na co zwracają więc banki uwagę, udzielając kredytów? Co trzeba zrobić, żeby dostać pozytywną odpowiedź w sprawie zobowiązania?
Wymagania banków a rodzaj zobowiązania
Najłatwiej dostępne są kredyty gotówkowe. Banki mają co do nich mniejsze wymagania, szczególnie gdy nie dotyczą one wysokich kwot. Przy weryfikowaniu potencjalnego kredytobiorcy, bank bierze pod uwagę jego zdolność kredytową, sprawdza, czy będzie on w stanie spłacić zobowiązanie. Przeważnie nie są wymagane żadne zabezpieczenia w postaci poręczeń itp. Więcej warunków należy spełnić, starając się o kredyt hipoteczny. Poza zadowalającą zdolnością kredytową trzeba mieć jeszcze fundusze na wkład własny lub zdecydować się na dodatkowe ubezpieczenie. O tym czego wymaga bank, dowiesz się, czytając porady kredytowe z zakresu zobowiązań hipotecznych, gotówkowych, samochodowych czy firmowych. Wymagania te mogą się też nieznacznie różnić między samymi instytucjami finansowymi.
Odpowiednia zdolność kredytowa
Zdolność kredytowa ma znaczenie w przypadku większości zobowiązań, a już szczególnie tych długoterminowych. Kredyty hipoteczne zaciągane są czasami na ponad 30 lat, nic więc nadzwyczajnego w tym, że banki uważnie przyglądają się kredytobiorcom. Zdolność kredytowa pozwala na ocenę wiarygodności finansowej. Bank sprawdza, czy w domowym budżecie występuje nadwyżka, która będzie wystarczająca na spłatę zobowiązania co miesiąc. Jakie parametry brane są pod uwagę przy zdolności kredytowej? Przede wszystkim te dotyczące finansów. Banki dokonują analizy ilościowej, w której skupiają się na sytuacji finansowej wnioskującego. Sprawdzają jego dochody, spłacane zobowiązania i inne opłaty, jakie ponosi co miesiąc. Analiza jakościowa natomiast koncentruje się na sytuacji życiowej i materialnej. Znaczenie ma wiek kredytobiorcy, stan cywilny, wykonywany zawód, staż pracy, liczba osób na utrzymaniu, rodzaj umowy o pracę. Kluczowa jest także historia kredytowa dostępna np. w bazach BIK. Bank musi się upewnić, że nie ma do czynienia z osobą zadłużoną lub taką, która kiedyś miała problemy z regularną spłatą zobowiązań.
Wymagania formalne wobec kredytobiorców
Starając się o kredyt, należy przygotować się na to, że trzeba będzie przygotować szereg dokumentów, szczególnie w przypadku zobowiązania hipotecznego. Z dokumentów osobowych należy przedstawić dowód osobisty oraz drugi dokument ze zdjęciem, potwierdzający tożsamość. Jeżeli natomiast chodzi o dokumenty finansowe, pracując na podstawie umowy o pracę, konieczne jest dołączenie zaświadczenia o zatrudnieniu i dochodach, pełny wyciąg z rachunku bankowego, zaświadczenie z ZUS o wysokości podstawy, od której odprowadzane były w ostatnich miesiącach składki, PIT-37 za poprzedni rok oraz, jeśli to dotyczy, świadectwa pracy, aneksy do umowy potwierdzające podwyżkę i oświadczenia od pracodawcy o braku przeciwwskazań do przedłużenia umowy.
Konieczne są także dokumenty dotyczące nieruchomości, te zależą od jej rodzaju, czy jest to mieszkanie bądź dom z rynku wtórnego, pierwotnego, a może chodzi o budowę. Przeważnie należy dołączyć umowy dotyczące podstawy nabycia nieruchomości, dokumenty potwierdzające wniesienie wkładu własnego, odpisy z księgi wieczystej, wypis i wyrys z ewidencji gruntów, zaświadczenie ze spółdzielni, dziennik budowy lub umowy z wykonawcami.
