Zabezpieczenie kredytu lub pożyczki w postaci mieszkania niesie ze sobą ryzyko utraty dachu nad głową. Niemniej, często to jedyny sposób na uzyskanie środków na sfinansowanie rozwoju firmy czy gruntowny remont. Żaden bank nie pożyczy Ci kilkudziesięciu czy kilkuset tysięcy złotych, jeśli Twoje dochody są przeciętne i nie masz poręczycieli. W dodatku kredyt pod zastaw mieszkania oferuje niższe oprocentowanie i lepsze warunki spłaty niż zwykła pożyczka gotówkowa. Warto jednak rozważyć wszystkie argumenty za i przeciw takiego rozwiązania, gdyż skutki nieodpowiedzialnej decyzji mogą być opłakane dla całej rodziny.
Kredyt hipoteczny tylko w banku lub SKOK-u
Potoczne określenie „kredyt pod zastaw mieszkania” funkcjonuje pod nazwą kredytu hipotecznego. Skutkiem udzielenia kredyt hipotecznego jest obciążenie nieruchomości hipoteką, czyli ograniczonym prawem rzeczowym, ujawnionym w Dziale IV księgi wieczystej nieruchomości. Hipoteka daje wierzycielowi prawo pierwszeństwa do wyegzekwowania roszczeń poprzez zajęcie nieruchomości i następnie jej zlicytowanie.
Co ważne, kredyt pod zastaw mieszkania – czyli kredyt hipoteczny – może zostać udzielony wyłącznie przez banki i SKOK-i. Inne instytucje (np. parabanki) nie mają prawa wymagać zabezpieczenia w postaci hipoteki, dlatego odradzamy korzystanie z takich ofert, nawet jeśli warunki wydają Ci się korzystne. Bardzo często za taką pożyczką kryje się próba przejęcia nieruchomości – zdarza się, że w oszustwie bierze udział nawet sam notariusz sporządzający akt notarialny.
Kredyt czy pożyczka pod zastaw mieszkania?
Te dwa pojęcia używane są zamiennie, choć mają inne przeznaczenie. Wprawdzie oba skutkują ustanowieniem hipoteki na nieruchomość, lecz różnią się sposobem wykorzystania pieniędzy. Kredyt musisz przeznaczyć na cele mieszkaniowe, np. zakup mieszkania, budowę domu, remont, modernizację czy wykończenie mieszkania.
Natomiast pożyczka jest udzielana na dowolny cel – bank nie ingeruje, czy wydasz pieniądze na remont, samochód czy założenie firmy. W związku z tym bank nie będzie wymagał żadnych dowodów potwierdzających wykorzystanie pożyczki, np. faktur czy rachunków. Tymczasem biorąc kredyt hipoteczny, musisz skrupulatnie rozliczyć się z wydanych środków. Niemniej, kredyt pod zastaw mieszkania jest tańszy od pożyczki i oferuje lepsze warunki spłaty.
Na co zwrócić uwagę, biorąc kredyt pod zastaw mieszkania?
Porównując oferty kredytów hipotecznych z różnych banków, sprawdź wskaźnik RRSO – w nim zawierają się oprocentowanie, prowizja, obowiązkowe ubezpieczenie i inne koszty. Im niższy wskaźnik, tym tańszy kredyt. Może się bowiem okazać, że bank oferujący niskie oprocentowanie „nadrabia” wysoką prowizją i na odwrót. Przy okazji zorientuj się, ile bank pobiera prowizji za przedterminową spłatę kredytu i czy umożliwia tzw. wakacje kredytowe. Weź również pod uwagę, że im niższe raty proponuje bank, tym dłuższy termin spłaty i w efekcie droższa pożyczka. Czasami bardziej opłaca się płacić większe raty, ale przez krótszy okres.
