Okres kredytowania 15-30 lat i zobowiązanie na kilkaset tysięcy złotych zobowiązują Cię do przestrzegania jednego kryterium przy wyborze kredytu na zakup mieszkania – po prosu musi być najtaniej. Jeśli nie wiesz, jak znaleźć niskooprocentowany kredyt hipoteczny, ranking pomoże Ci podjąć właściwą decyzję. Ale na co zwracać uwagę podczas czytania takiego zestawienia? Czy brak prowizji albo niska marża to podstawowe warunki taniego kredytu?
Ranking kredytów hipotecznych – najpierw wkład własny
Czy wiesz, że kwota wkładu własnego ma bardzo duży wpływ na warunki kredytowania? Otóż wystarczy znaleźć dobrą porównywarkę kredytów hipotecznych, która uwzględnia kapitał własny klienta. Gołym okiem widać, że zdecydowana większość banków podnosi prowizję i oprocentowanie dla osób, które dysponują wkładem własnym wynoszącym 10% wartości nieruchomości. Jeśli inwestor posiada dwukrotnie wyższy kapitał (20%), może liczyć na niższą RRSO. Tylko niektóre banki stosują jednakowe zasady bez względu na wysokość wkładu własnego, z kolei inne w ogóle nie przyznają kredytów klientom, którzy nie są w stanie z własnej kieszeni pokryć przynajmniej 20% wartości nieruchomości. Jeśli zatem posiadasz kapitał wystarczający na 10% ceny mieszkania, musisz wziąć to pod uwagę, wybierając kredyt hipoteczny – ranking pokaże Ci, która oferta jest dostępna i najlepsza w opcji niskiego wkładu własnego.
Kredyt hipoteczny – ranking. O czym warto wiedzieć?
Porównując kredyty hipoteczne, każdy klient bierze pod uwagę wysokość oprocentowania nominalnego oraz prowizję. Tymczasem podstawowa wartość, jaka powinna Cię interesować, to wysokość RRSO – rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. To właśnie w tym wskaźniku zawierają się wszystkie potencjalne koszty kredytu, a wiec: prowizja za jego udzielenie, oprocentowanie, obowiązkowe ubezpieczenie, koszt dodatkowych usług, opłata za rozpatrzenie wniosku kredytowego, a także okres spłaty i wartość pieniądza w czasie.
Z pewnością nie warto lekceważyć opłat dodatkowych, gdyż samo rozpatrzenie wniosku może Cię kosztować nawet kilka tysięcy złotych! Nawet jeśli koszt ubezpieczenia to „zaledwie” 30 złotych miesięcznie, to przy 20-letnim okresie spłaty kredyt staje się o droższy aż o 7200zł. Z kolei prowizja może być naliczana od łącznej kwoty kredytu powiększonej o… prowizję. Jeśli zatem chcesz wziąć kredyt hipoteczny – ranking porówna dla Ciebie wysokość RRSO, nie zaś samo oprocentowanie nominalne. Zwróć uwagę, że na reklamach czy ulotkach zwykle stawka RRSO jest umieszczona na samym dole, maleńką czcionką. Przypadek? Bynajmniej – w końcu lepiej pochwalić się prowizją 0zł albo niskim oprocentowaniem niż najwyższą RRSO na rynku Musisz jednak wiedzieć, że nawet przy identycznej RRSO łączny koszt kredytu może się różnić. Ostateczna wysokość kosztów zobowiązania zależy również o rodzaju rat – kredyt hipoteczny z ratami malejącymi jest przynajmniej o kilka tysięcy tańszy od kredytu z ratami stałymi.
